В Украине намерены серьезно защищать права потребителей финансовых услуг

На одном из ближайших заседаний "Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг" будет рассмотрена "Концепция защиты прав потребителей финансовых услуг" в Украине.
Последние несколько лет рынок финансовых услуг является одним из наиболее динамично развивающихся секторов украинской экономики. Постоянно растет количество финансовых учреждений, потребители получают доступ к новым видам финансовых продуктов. Наиболее распространенными сейчас стали потребительские кредиты и страхование. Особенно, если учесть, что получение потребительского кредита, как правило, связано со страхованием либо приобретаемого в кредит товара, либо риска невозврата кредита.

Пропорционально росту финансовых услуг растет и количество жалоб на различные финансовые учреждения, данные услуги предоставляющие. Особенно много нареканий в последнее время вызывают страховые компании. И хотя в возникновении многих конфликтных ситуаций страховщики винят самих клиентов - мол, те невнимательно читают условия договоров, - это правда, лишь наполовину. Большинство договоров страхования составлены таким образом, что разобраться в нюансах могут только специалисты. Особенно если некоторые из этих нюансов прописаны даже не в самих договорах, а в так называемых "Правилах страхования", существующих в любой страховой компании. Причем этот документ - "Правила страхования" далеко не всегда является неотъемлемой частью договора, и соответственно не выдается клиенту на руки.

Следует особо подчеркнуть, что в нашей стране к услугам страхования клиенты зачастую обращаются в ситуациях, которые можно охарактеризовать как форс-мажорные. Как правило, это происходит в момент совершения какой либо сделки, обязательным условием которой является страхование. При этом страхователь не имеет возможности вникать в детали, как договора страхования, так и прилагающихся к договору документов.

В то же время статья 20 Закона Украины "О страховании" гласит, что "страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования", что выполняется далеко не всегда. Однако, кроме закона "О страховании", существует еще и закон "О защите прав потребителей", вполне применимый к страхованию и другим видам финансовых услуг. А статья 15 этого Закона дает потребителю право расторгнуть договор, а также требовать возмещения убытков в случае приобретения продукции (услуг), не имеющих необходимых потребительских свойств, что явилось следствием предоставления недостоверной, неполной или несвоевременной информации о продукции.

Одной из основных проблем возникающих во взаимоотношениях страхователя и страховщика является затягивание рассмотрения заявлений. Статья 10 закона "О защите прав потребителей" позволяет предъявлять штрафные санкции к исполнителям, которые нарушают сроки выполнения договорных обязательств в размере 3% с стоимости просроченной работы (услуги). В случае страхования, указанной базой должна быть сумма возмещения по конкретному страховому случаю.

На сегодняшний день единственной, для страхователя, возможностью защитить свои права является обращение в суд. И хотя вероятность выиграть дело против страховой компании достаточно высока, на это уходит слишком много времени и ресурсов. Все это делает подобные обращения для индивидуальных потребителей крайне затруднительным.

В скором будущем ситуация может коренным образом измениться. В "Концепции защиты прав потребителей финансовых услуг" в Украине, Госфинуслуг предусматривает "создание действенного механизма досудебного разрешения конфликтов. Это должен быть коллегиальный орган с определенным коллегиальным механизмом принятия решений". Сам факт принятия Концепции защиты прав потребителей страховщики безоговорочно поддерживают. Это и неудивительно. Ведь нарушение прав потребителей финансовых услуг - своеобразный бумеранг, который возвращается страховщикам тотальным недоверием и мизерными премиями по необязательным (и некоторым обязательным) видам страхования.

Кроме того, Концепция предполагает создание компенсационных механизмов на рынке финансовых услуг. Согласно тексту проекта Концепции государство будет создавать фонды гарантирования за счет взносов небанковских финансовых учреждений.

Судя по всему, это могут быть фонд гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни, фонд гарантирования вкладов членов кредитных союзов, а также фонд гарантирования привлеченных в управление средств физических лиц доверителей. На данный момент аналогичный фонд существует только в банковской системе.

По имеющейся в нашем распоряжении информации, на данный момент "Концепция защиты прав потребителей финансовых услуг" в Украине находится на заключительном этапе согласования, практически все заинтересованные лица уже направили в Госфинуслуг свои предложения, и она должна быть рассмотрена на ближайшем заседании Комиссии.

Текст: Дмитрий Овсянкин, "Business investor"