Россия берет кризис в кредит (Эксперты предсказывают российской банковской системе очередной кризис)

Эксперты предсказывают российской банковской системе очередной кризис. Это случится, если взявшие в прошлом году в банках более 1 триллиона рублей россияне попросту перестанут их возвращать, - опасаются эксперты агентства <Интерфакс-ЦЭА>. Объем просроченных задолженностей с начала 2005 года уже вырос почти в 3 раза.
За последние два года объем кредитов российских банков физическим лицам вырос почти в 2,5 раза, в результате чего объем выданных банками россиянам потребительских кредитов перевалил за 1 триллион рублей. Доля потребительских кредитов в суммарном кредитном портфеле банков уже достигла 19,4%, в то время как на начало 2004 года она составляла около 10%.

Однако количество не всегда переходит в качество. Тенденция ухудшения качества портфеля потребительских кредитов становится все более очевидной. В частности, объем просроченных задолженностей с начала 2005 года также резко возрос - почти в 3 раза, - отмечают эксперты агентства <Интерфакс-ЦЭА> в своем ежегодном <Обзоре банковской системы>. Причем с начала 2005 года отмечается значительный рост как абсолютных объемов просроченной задолженности (почти в 3 раза), так и доли <просрочки> в портфеле потребительских кредитов. Все это создает угрозу стабильности российской банковской системы: если россияне попросту перестанут возвращать долги, многие банки начнут испытывать сложности.

Это далеко не первый апокалиптический прогноз, который предсказывает кризис российской банковской системе. О возможности такого развития событий в ближайшие три-четыре года говорил директор Института экономики переходного периода Егор Гайдар. Причем, по его словам, кроме рисков, связанных с падением цен на нефть, особенно <возрастают риски, связанные с предоставлением крупных кредитов государственными банками крупным государственным компаниям>.

Тем не менее эксперты замечают, что опасения по поводу состояния сектора потребительского кредитования кажутся им обоснованными. Все больше россиян предпочитают жить <в долг>. <У людей есть желание покупать автомобили, бытовую технику, мебель, жилье>, - говорит директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. - Сейчас в кредит покупается примерно каждый третий новый автомобиль.

<Но кредиты набирают обороты, а банки становятся все менее разборчивы>, - замечает главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова.

<Объем розничных кредитов вырос до $40 млрд>, - добавляет она. - Но сейчас очень много <плохих> долгов>.

<Общий объем кредитов на 1 января 2005 года составил 616,5 млрд рублей, из них просроченных на 8,4 млрд. А 1 января 2006 года общий объем кредитов был уже 1,1749 трлн рублей, из них просрочено на 21,8 млрд. Эти цифры успели вырасти к 1 марта 2006 года, когда объем кредитов был 1,2148 трлн рублей, а задолженность уже 27,3 млрд>, - пояснил <Газете.Ru> Евгений Надоршин, главный экономист банка <Траст>.

<В сфере потребительского кредитования была изначально большая просрочка в районе 8-10%>, - констатирует Орлова, - Но она будет расти еще больше: до 15%>.

<Сегодня банки предъявляют к потенциальным кредиторам такие невысокие требования, что сегодня получить кредит в магазине по поддельному паспорту может даже бомж. Естественно, он ничего не станет возвращать>, - объясняет Евгений Надоршин.

Однако пока банкам выгодно выдавать потребительские кредиты, даже при учете риска невозврата. <У нас не выработана культура кредитования, - говорит Надоршин. - Обычный человек, у которого не оказалось с собой денег, возьмет кредит и только потом подсчитает, что с него потребуют 30%, а то и 50% годовых. Такая неразборчивость клиентов оказывается крайне выгодна банкам, гораздо выгоднее, чем кредитование юридических лиц, привыкших скрупулезно подсчитывать расходы>, - замечает он. Поэтому, хотя кризис и замаячил на горизонте, банки готовы не обращать внимание на тревожные <звонки>, пока доходы высоки. Однако со снижением ставок, которое неизбежно произойдет в ближайшие годы, этот риск становится все менее оправданным. И тогда банки, которые не выработают к тому времени жесткие критерии отбора заемщиков, действительно окажутся на пороге кризиса, - констатируют эксперты.

Впрочем, <масштабного кризиса удастся избежать>, - замечает Елена Матросова, директор БДО <ЮНИКОН>. <Не устоят только средние и мелкие банки, ведущие рискованную политику. Но это будет выбраковка>, - рассуждает она. <Хотя большинство банков выдает потребительские кредиты, кризис можно ожидать и в крупных банках, специализирующихся на кредитах, - <Русский стандарт>, HomeCredit, <Возрождение>, - возражает Орлова. <Полагаю, кризис наступит в момент, когда от снижения экспортных доходов схлопнутся пирамиды. Потому что многие сейчас берут кредиты в расчете на свои будущие доходы>, - прогнозирует она. А с уменьшением цены на нефть доходы и зарплаты упадут у значительной части населения, как это уже случилось в 1998 году.

Екатерина Мереминская