Раскрытие эффективной ставки становится для банков обязанностью

Раскрытие информации о том, в какую сумму обойдется потребителю банковский кредит, с 12 июня станет обязательным для кредитных организаций. До сих пор это делалось фактически на добровольной основе. Теперь банки должны будут заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Правда, конкретный срок предоставления сведений по-прежнему станут определять кредитные организации.
В конце прошлой недели Банк России распространил официальное сообщение, что 13 мая его совет директоров утвердил указание N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Указание вступит в силу 12 июня.

Согласно указанию ЦБ банк должен проинформировать заемщика о полной стоимости кредита. Она складывается из всех платежей заемщика по кредитному договору, связанных с его заключением и исполнением, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, включая платежи заемщика в пользу третьих лиц, определенных кредитным договором, в случае если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора. Помимо полной стоимости кредита новый документ обязывает раскрывать клиенту перечень и размеры платежей банку (как включенных, так и не включенных в расчет стоимости), а также перечень платежей в пользу третьих лиц, не определенных в кредитном договоре. Раскрыть эти сведения банк должен до заключения кредитного договора (или до изменения условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита).

Правило о раскрытии полной, так называемой эффективной, процентной ставки по кредиту было введено Центробанком с 1 июля прошлого года. Но до сих пор оно носило скорее рекомендательный характер и просто добавляло технической работы банкам, не желающим раскрывать подлинную ставку.

Вместе с тем и сейчас, после утверждения ЦБ указания N 2008-У, нерешенной выглядит одна из главных проблем эффективной ставки - время ее раскрытия. ЦБ в свое время признавал, что не может указывать банкам, когда именно объявлять клиенту подлинную ставку. Многие банки охотно пользовались лазейкой, объявляя заемщику окончательную сумму платежей по кредиту уже перед подписанием кредитного договора - по сути, ставили перед фактом.

В указании N 2008-У обязательств на этот счет тоже не содержится. Там лишь говорится, что информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора, документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, а также иными способами, свидетельствующими об ознакомлении заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие подписи заемщика на документах. А потому предоставление клиенту времени на раздумье останется, скорее всего, вопросом исключительно доброй воли банка.

Впрочем, банкиры считают несколько иначе. По словам начальника департамента розничного бизнеса банка "Зенит" Алексея Розоренова, большинство банков, которые исполняют инструкцию ЦБ, раскрывают эффективную ставку задолго до подписания договора. "Но есть определенные виды кредитных договоров (авторедитокредитование, ипотека. - "Газета"), где учесть расходы в пользу третьих лиц можно только в момент подписания договора", - говорит он. "А те, кто оттягивает вопрос раскрытия ставки до последнего, вряд ли изменят поведение и в дальнейшем", - добавляет старший вице-президент Связь-банка Аркадий Комягинский. Вместе с тем, по его словам, если заемщик захочет узнать эффективную ставку до подписания договора, он сумеет это сделать.

Побочным эффектом от введения новой нормы станут некоторые изменения в технической работе банков, о чем ЦБ выпустил еще одно указание. Фактически оно означает, что банки смогут включать все кредиты, выданные физическим лицам, в портфель однородных ссуд. Раньше это могли делать только те, кто раскрывал клиентам эффективную ставку.