Поскольку Нацбанк уже давно рассматривает возможность ограничения валютного кредитования, банкиры уже придумали как его обойти

Национальный банк предлагает ограничить выдачу кредитов в иностранной валюте физлицам. Сейчас 90% всех ипотечных кредитов выдается в долларах и евро. Национальный банк хочет, чтобы банки предоставляли займы в валюте физическим лицам только на две цели - обучение или лечение за границей. Такое требование содержит проект постановления НБУ о порядке регулирования валютных операций, связанных с импортом и экспортом финансового капитала.
Ранее руководители НБУ говорили, что могут запретить или существенно ограничить выдачу кредитов физлицам в инвалюте. Это вызвало волну возмущения у банкиров, потому что валютные кредиты на 5-7% дешевле гривневых и рядовые заемщики в подавляющем большинстве случаев берут именно такие ссуды. Поэтому Нацбанк будто бы решил отказаться от такой идеи. В частности, руководитель группы советников НБУ Валерий Литвицкий в свое время заявил, что документа о запрете или ограничении валютного кредитования в Нацбанке нет.

Теперь он появился. Правда, пока это только проект постановления, который будут изучать банкиры и предлагать свои поправки к нему и замечания. Вопрос о запрете или ограничении валютного кредитования - один из самых спорных. Это понимают в Нацбанке и говорят, что готовы идти на компромисс с банкирами. <Мы не хотим принять постановление, от которого банкам будет плохо, - говорит директор департамента валютного регулирования НБУ Елена Щарбакова. - Поэтому мы проведем через две недели встречу с банкирами, на которой будем обсуждать все спорные моменты (в проекте постановления. - <ДЕЛО>)>.

У украинского населения кредиты в инвалюте пока намного популярнее, чем в гривне. Так, сейчас почти все ипотечные ссуды и большинство займов на покупку автомобилей отечественные банки выдают в долларах. Правда, согласно официальной статистике Нацбанка, объемы выданных кредитов в инвалюте и в гривне не сильно отличаются - по данным на 1 октября этого года, 110 млрд. грн. против 99 млрд. грн. (в эквиваленте). Однако эти цифры говорят об общем объеме выданных кредитов - в этом случае ссуда <Криворожстали> суммируется с займом семье Ивановых. По данным же Государственного ипотечного учреждения, около 90% кредитов на покупку квартир выдаются в долларах.

Банкиры уверены, что под их давлением Нацбанк не пойдет на запрет или существенное ограничение кредитования в инвалюте. <Будет очень большое сопротивление такому решению>, - убежден председатель правления Укрпромбанка Александр Солтус. По его словам, банки не хотят кредитовать заемщиков-физических лиц в гривне на длительные сроки. <Да и брать (ссуды в национальной валюте. - <ДЕЛО>) никто не будет, - говорит Солтус. - Кто сейчас возьмет кредит в гривне под 17%, если через четыре года ставки будут 9%>. <Банку же придется думать, что ему делать со своими валютными пассивами>, - отмечает председатель правления <Родовидбанка> Денис Горбуненко.

Как обойти ограничение

Поскольку Нацбанк уже давно рассматривает возможность ограничения валютного кредитования, банкиры уже придумали как его обойти. Банк вполне может выдать недорогой кредит в гривне, однако его реальная цена будет зависеть от колебания курса валют. <Мы будем выдавать кредиты в гривне. Но в договоре с клиентом будет записано, что процентная ставка увеличивается пропорционально росту курса валют. Таким образом риски будет нести исключительно клиент>, - признался Горбуненко. То есть, если гривна <упадет>, то и клиент будет платить банку больше.

Иностранные филиалы ждет год без депозитов

Существенное ограничение валютного кредитования - не единственное новшество, предложенное Нацбанком в проекте постановления об импорте и экспорте капитала. В документе также прописаны условия допуска в украинский банковский сектор зарубежного капитала. Нацбанк все же закрепил за собой право устанавливать лимит иностранных инвестиций в отечественную банковскую систему. Так, согласно проекту постановления, НБУ определяет размер прямого или опосредованного участия капитала одной страны в совокупном капитале банков Украины и приписных капиталах филиалов иностранных банков на территории Украины. Особое внимание Нацбанк будет уделять инвестициям иностранных государственных банков. При этом документ не говорит, сколько определенное государство может инвестировать в наш банковский сектор. Но в нем сказано, что методику такого расчета НБУ разрабатывает самостоятельно.

Кроме того, в проекте постановления есть ряд нюансов, которые ограничивают иностранные инвестиции в украинскую банковскую систему косвенно. Например, в нем сказано, что Нацбанк не выдаст нерезиденту разрешение на создание банка в Украине, если у него <отсутствует безупречная деловая репутация> либо <выявлены финансовые или правовые проблемы, которые указывают на возможность негативных последствий для клиентов банка>. Что НБУ понимает под безупречной деловой репутацией>, а также <финансовыми или правовыми проблемами>, знает только он и, соответственно, может манипулировать этими определениями.

Нацбанк вслед за парламентом определил условия деятельности в Украине филиалов иностранных банков. В проекте постановления говорится, что требования к минимальному размеру приписного капитала филиала иностранного банка вдвойне жестче, чем для дочерней структуры - 20 млн. евро. Кроме того, филиал зарубежного банка может быть открыт в Украине только в том случае, если страна инвестора предоставила аналогичную возможность нашим банкам. Еще одним ограничением на деятельность в Украине филиалов иностранных банков является невозможность в первый год своей деятельности привлекать средства физических лиц. Для того чтобы филиал получил такую возможность в дальнейшем (начиная со второго года деятельности), он должен увеличить свой приписной капитал до 25 млн. евро, а для получения лицензии на осуществление операций с ценными бумагами - до 50 млн. евро. Однако все эти требования, как отметила директор департамента валютного регулирования НБУ Елена Щарбакова, могут быть изменены, если они не будут согласовываться с поправками к Закону <О банках и банковской деятельности>, которые регулируют деятельность в Украине филиалов иностранных банков.

Кредиты в национальную экономику в 1991-2005* гг. в национальной и иностранной валюте

Год
Всего кредитов, млн. грн.
В национальной валюте, млн. грн.
В иностранной валюте, млн. грн.


1991
0,97
0,97
-


1992
27
24
3


1993
406
385
21


1994
1558
1199
359


1995
4078
3029
1049


1996
5452
4102
1350


1997
7295
5195
2100


1998
8873
5117
3756


1999
11787
5716
6071


2000
19574
10568
9006


2001
28373
15845
12528


2002
42035
24463
17572


2003
67835
39563
28272


2004
88579
51207
37372


2005
143418
81274
62144




* - на конец года

Источник: данные Национального банка

Объем выданных украинскими банками кредитов в национальной и иностранной валюте в 2006 г.

Месяц*
Всего кредитов, млн. грн.
В национальной валюте, млн. грн.
В иностранной валюте, млн. грн.


Январь
143981
81705
62275


Февраль
149767
84297
65471


Март
157794
87963
69831

Апрель
162948
90772
72176


Май
170719
94112
76606


Июнь
179735
97607
82128


Июль
187272
100230
87042


Август
196275
103290
92985


Сентябрь
209689
110384
99304




* - на конец месяца

Источник: данные Национального банка

Влад ГОЛОВИН / Владимир ВЕРБЯНЫЙ / Катерина АНДРУЩЕНКО