Открываем банк: почему у нас в 5 раз дороже?

Про Беларусь братья-славяне частенько шутят, что только у нас каждый гражданин миллионер. Но сколько бы миллионеров у нас ни было, стать собственником коммерческого банка может далеко не каждый.
С чего начинается банк? Банк начинается, как это ни удивительно, не с денег, а с идеи. Прежде всего, нужно решить, что из себя будет представлять кредитно-финансовое учреждение, которое вы планируете создать.

Это может быть банк, специализирующийся на обслуживании субъектов хозяйствования, может быть розничный банк или даже универсальный, сочетающий в себе функции всевозможных разновидностей банков.

Тип банк во многом определит основу основ — размер уставного капитала банка. Не будем забегать вперед и рассуждать о том, что, помимо уставного фонда существует еще множество статей расходов, среди которых офисы, персонал и техническое оснащение. Заострим внимание именно на уставном капитале и посмотрим, в какой же все-таки стране дешевле создать банк.

Далеко ходить не будем.

В Беларуси на данный момент действует 31 банк, и для того, чтобы система пополнилась еще одним игроком, нужно 25 млн. евро. Сумма, скажем прямо, не маленькая. Более того, напомним нашим читателям, что многие коммерческие банки Беларуси после введения в 2012 году требований по величине нормативного капитала сумели привести в соответствие с ним свои уставные фонды не с первой попытки.

Банковский кодекс Украины помог нам разобраться с требованиями к уставному фонду украинских банков. Условия, конечно, не чета белорусским. Основной упор делается на региональный принцип и «эффект масштаба».

Для местных кооперативных банков минимальный размер уставного капитала на момент регистрации банка не может быть меньше 1 миллиона евро.

Для коммерческих банков, осуществляющих свою деятельность на территории одной области, эта сумма достигает 3 миллионов евро. И, наконец, для банков, осуществляющих свою деятельность на территории всей Украины, — 5 миллионов евро.

Национальный банк Украины оставляет за собой право установить для отдельных банков в зависимости от их специализации дифференцированный минимальный уставный капитал на момент регистрации банка, но не ниже размеров, предусмотренных законодательством.

Требования к российским банкам тоже не столь жесткие. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций в России установлен на уровне 300 миллионов рублей (что эквивалентно по курсу Центробанка РФ на 17 июля 2013 года 7,043 млн. евро).

Заглядывая за более далекие горизонты, можно сказать, что в каждом государстве норматив уставного капитала разный, и подходы к установлению этой суммы отличаются.

По информации из открытых источников, например, в Великобритании минимальный размер уставного капитала составляет 5 млн. фунтов стерлингов (5,75 млн евро). В Германии этот норматив устанавливают для каждого вновь создаваемого банка Комитет по надзору за кредитными учреждениями и Национальный федеральный банк в размере, достаточном для выполнения обязательств перед кредиторами и обеспечения сохранности имущества.

В США минимальный размер уставного капитала зависит от того региона или города, где находится банк, и чьих жителей и организации он будет обслуживать. Если банк создается в городе с населением до 2 000 человек, ему достаточно собрать 25 000 долларов; если в этом населенном пункте проживают до 30 000 человек, то понадобится уже 50 000 долларов, а если численность проживающих превышает 30 000, то для создания банка необходим минимальный уставной капитал в 100 000 долларов.

О том, почему в Беларуси открыть банк дороже всего, рассказал нам Феликс Иосифович Чернявский, экс-председатель Ассоциации белорусских банков.

- В Беларуси такие нормативы установлены регулятором по нескольким причинам. С одной стороны, в свое время мы наелись банкротств мелких банков, в которых был небольшой капитал, а, соответственно, и небольшая ответственность. Эта проблема, конечно, существовала не только у нас, но и, например, в России, в Украине и в других странах с низкой нормой по уставному капиталу.

В качестве второй причины эксперт назвал стремление к укрупнению банков, что позволило бы более обширно применять современные банковские технологии в обслуживании клиентов.

— Планировалось, что банки будут объединяться и укрупняться, — пояснил Феликс Чернявский. — В России, например, этот процесс идет крайне активно: из более чем 1 500 банков сегодня осталось около 1 000.

В Беларуси к вопросу укрупнения подошли решительно, и сегодня мы видим какие плоды это приносит: Альфа-Банк объединился с Белросбанком, холдинг GettingHold на днях купил Белорусский Банк Малого Бизнеса.

То есть замыслы регулятора воплощаются в жизнь. Также эксперт подчеркнул, что крупные банки более стабильные и устойчивые в кризисных ситуациях.

— Банки, чей нормативный капитал находится на нижней границе нормы, то есть в районе 25 млн. евро, очень плохо относятся к девальвационным процессам, крупным банкам это не так принципиально. А если у банка еще есть валютные активы, то ему девальвация даже выгодна.

Также мы поинтересовались у Феликса Чернявского, будут ли по его мнению в Беларуси появляться новые банки.

— Открытие банка — сложный процесс. Чтобы банк начал нормально работать, ему нужно несколько лет. Думаю, инвесторам стоит вкладывать капитал в уже существующие банки. Тем более, что банки, которые на рынке давно, вряд ли жаждут повышения конкуренции.