Новые требования НБУ вынудят банки либо свернуть кредитование на 10-15 лет, либо выдавать такие займы из-под полы

Чиновники снова начали пугать финучреждения, выдающие долгосрочные кредиты. На прошлой неделе им грозили повышением резервирования и сокращением ресурсной поддержки со стороны Нацбанка. И то и другое, по мнению финансистов, может вылиться не просто в еще более значительное ужесточение и без того трудновыполнимых требований к заемщикам, но и в полную остановку ипотечного кредитования. Впрочем, изрядно ошарашив подопечных, на деле НБУ оказался не столь суров.
Схемы перекроят

Сначала банкиров ошарашили новостью о том, что Нацбанк уже полным ходом работает над постановлением, которое кардинально изменит правила работы финучреждений, предоставляющих долгосрочные кредиты. По слухам, в проекте документа содержится норма, по которой кредиты сроком до 10-15 лет будут переведены в категорию <субстандартные> и <сомнительные>. А это автоматически повлечет за собой увеличение резервов под эти займы до 50-80% их суммы (сегодня такая шкала применяется к проблемным кредитам). Неофициально нацбанковцы сообщили, что революционное постановление появится на свет еще до лета. Вторым обухом для финансистов стало письмо центробанка (#14-101/1334-4877), в котором тот пообещал лишить денежного довольствия подопечных, выдающих долгосрочные займы, но не имеющих для этого соответствующей ресурсной базы. <При наличии постоянной несбалансированности между сроками и объемами привлеченных и размещенных средств НБУ будет отказывать таким финучреждениям в поддержке их ликвидности по всем инструментам рефинансирования>, - говорилось в документе.

Решительность центробанка, на деле доказавшего желание окончательно свернуть долгосрочное кредитование в стране, подкосила едва ли не всех участников ипотечного рынка. <После внедрения новаций НБУ ряд банков будет вынужден уйти с данного рынка. Соответственно сократится конкуренция, выбор у заемщиков станет меньше, ужесточатся условия и повысится стоимость кредитов. После этого непременно уменьшится и количество заемщиков, которые смогут выполнять новые требования>, - заявила <ДС> заместитель председателя правления АКБ <Укрсоцбанк> Ирина Князева. <Ипотека может стать настолько дорогой, что рынок просто остановится>, - дополнил ее начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка Антон Шаперенков.

Некоторые опрошенные <ДС> финансисты спрогнозировали другой сценарий развития событий. <Придется находить лазейки для удлинения реального срока кредитования - например, это может быть перекредитование по окончании основного срока займа. Думаю, что банки будут применять все доступные способы формального выполнения норматива после появления новых требований>, - рассказал <ДС> заместитель председателя правления банка <Контракт> Павел Крапивин. По словам советника председателя правления Укргазбанка Александра Охрименко, финучреждения также могут начать продажу комбинированных кредитных продуктов. Они предполагают не только увеличение срока кредитования путем перекредитования, но и пересмотр со временем процентной ставки и других базовых условий.

Но, обходя нацбанковские требования, финансисты вряд ли станут активно раскручивать новые схемы долгосрочного кредитования, дразня регулятора и провоцируя появление новых табу. А потому на займы свыше 10 лет смогут рассчитывать лишь избранные. <Чтобы претендовать на такой кредит, потребуется максимально соответствовать критериям идеального заемщика: стабильная работа, легальная высокая зарплата, востребованное образование и опыт работы, молодой возраст, наличие ликвидных активов, семьи, отсутствие негативной кредитной истории и так далее. Все это отсечет порядка 70-80% потенциальных заемщиков>, - отметил в разговоре с <ДС> г-н Крапивин. НБУ подкинул ресурсов

Впрочем, несмотря на самые негативные прогнозы, в конце прошлой недели в сердца финансистов закрались сомнения относительно серьезности намерений регулятора. Несмотря на заявления НБУ о желании свернуть потребительское кредитование и работать на уменьшение инфляции, Нацбанк в прошлый четверг-пятницу активно выплескивал на рынок денежную массу. <В среду после стремительного роста ставок по overnight до 40% годовых на межбанке НБУ продлил до вечера торговую сессию и удовлетворил едва ли не все заявки финучреждений на рефинансирование. Причем речь шла о кредитах не на ночь, а на две недели. Уже на следующий день центробанк вышел на валютный рынок, где выкупил валюты примерно на $200 млн, то есть рынок получил ресурсов еще на 1 млрд грн.>, - сообщил <ДС> директор казначейства ВАТ КБ <Хрещатик> Алексей Козырев. Хотя и эти вливания не смогли полностью удовлетворить аппетиты финучреждений - в конце минувшей недели ставки overnight удерживались на уровне 18-20% годовых, и появились слухи о том, что большинство банков из десятки крупнейших негласно свернули кредитование.

Финансисты надеются, что тревожные новости с ресурсного рынка заставят НБУ если не отказаться от идеи изменить правила резервирования под долгосрочное кредитование, то хотя бы отсрочить их введение. Главный их аргумент - статистика по фактическому погашению длинных займов, с которыми рьяно борется регулятор. <Например, в нашем банке порядка 40% долгосрочных кредитов реально гасятся на протяжении первого года, 20% - во второй год, а все остальные кредиты действуют в течение всего срока. Зачастую на досрочное погашение идут клиенты, заключающие спекулятивные сделки на рынке недвижимости, - сегодня купил, через какое-то время продал и погасил кредит>, - пояснил <ДС> ситуацию г-н Шаперенков. Ожидается, что окончательное решение в отношении новых резервных требований будет принято в Нацбанке на протяжении апреля-мая.

Елена Лысенко