На сайте Национального банка Украины 22 марта обнародована общая позиция Нацбанка и председателя подкомитета профильного комитета Верховной Рады Ольги Василевской-Смаглюк по законодательному ограничению предельного размера комиссии интерчейндж.
Речь идет о включении в текст законопроекта о платежных услугах № 4364 норм, устанавливающих такие ограничения.
Специалисты Нацбанка и председатель подкомитета по вопросам функционирования платежных и информационных систем и предотвращения легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, комитета ВР по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики подчеркнули нецелесообразность такого законодательного ограничения. Они отметили сохранение исключительно рыночных подходов к регулированию комиссии интерчейндж, ведь это дает возможность финансовой индустрии:
- - обеспечивать дальнейший рост безналичных платежей;
- - сокращать долю теневой экономики;
- - способствовать росту поступлений в государственный бюджет в результате цифровизации платежей.
В заявлении подчеркивается, что авторы идеи ограничения предельного размера комиссии интерчейндж настаивают на том, что это якобы будет способствовать гармонизации украинского законодательства с законодательством Евросоюза и приведет к позитивным изменениям, в частности - к уменьшению цен на товары и услуги.
На самом деле анализ результатов внедренного в 2015 году административного регулирования интерчейндж в Европейском Союзе не дает оснований говорить об однозначных преимуществах для потребителей. Зато анализ доказывает, что введение ограничения размера комиссии интерчейндж приводит к наступлению негативных последствий, в частности:
- - выросла стоимость годового обслуживания кредитных карт;
- - исчезли с рынка предложения по бесплатному обслуживанию дебетовых карт;
- - уменьшилось общее количество карт в обращении и среднее количество карт на одного человека;
- - увеличилась стоимость овердрафтов и получения кредитных средств;
- - выросла стоимость тpaнсграничных операций (за пределами страны банка-эмитента);
- - сократились программы кешбек по стимулированию безналичных расчетов, которые формально существуют, но фактически не дают пользователю возможности получить существенную сумму кешбек.
Данные о последствиях введенного регулирования комиссии интерчейндж в других странах мира также свидетельствуют, что оно не способствовало достижению поставленных целей:
- - в США после введения регулирования комиссии интерчейндж цены для конечного потребителя не претерпели изменений. В то же время банки сократили свои программы лояльности или ввели дополнительные комиссии за обслуживание счетов;
- - в Австралии регулирование комиссии интерчейндж оказалось сложным, неэффективным и экономически необоснованным, поскольку не повлияло положительно на конечного потребителя. После введения регулирования банки увеличили стоимость годового обслуживания карт, а торговцы и конечные потребители не стали платить меньше за товары и услуги.
Специалисты Нацбанка и Ольга Василевская-Смаглюк считают, что резкое законодательное ограничение предельного размера комиссии интерчейндж опасно и может иметь негативные последствия для эффективного функционирования платежного рынка Украины. Это может привести к:
- - остановке развития и возможному свертыванию POS-терминальной сети;
- - увеличению стоимости обслуживания банковских счетов и карт для граждан и свертыванию программ лояльности (кешбек, кредитные лимиты, льготный кредитный период на карте).
Альтернативой может стать эволюционное и гармоничное снижение комиссии банками и платежными системами. Специалисты Нацбанка отметили, что существует готовность и желание платежных систем и банков-эмитентов платежных карт постепенно двигаться в этом направлении.
В конце они обратились в парламент и другие государственные органы воздержаться от идеи законодательного ограничения предельного размера комиссии интерчейндж и дать возможность финансовому рынку самостоятельно и демократическими методами решать вопрос стоимости финансовых услуг.
Напомним, системно важные банки теперь можно отслеживать на сайте НБУ.