Европейские банки с украинской пропиской

Интерес зарубежных инвесторов к отечественному банковскому сектору растет изо дня в день. Каким видят его перспективы сами иностранцы, корреспонденту ЛІГАБізнесІнформ рассказал Йозеф Сикела (на фото), экс-глава корпоративного бизнеса и член совета старших директоров "Ceska sporitelna", член правления австрийского "Erste Bank" в Украине. Йозеф, как Вы оцениваете ситуацию на украинском банковском рынке на сегодняшний день?
Это очень интересный рынок, с высоким потенциалом роста. Доказательство тому - приход в Украину многих иностранных банков, интерес которых к этому рынку действительно очень велик. И это вполне закономерно. Украина - одна из самых крупных стран Европы, тогда как уровень проникновения банковских услуг здесь очень низкий. Значительная часть населения вообще не пользуется банковскими услугами - не имеет платежных карт, текущих счетов, потребительских кредитов. Потому, я уверен, возможности для развития здесь очень большие.
Так, наверное, рассуждают все инвесторы…
К вопросу выхода на тот или иной рынок инвесторы подходят прагматично. Они проводят оценку рынка, готовят бизнес-план, и на его основе решают - стоит ли им заходить на рынок и сколько будет стоить "входной билет". В последнее время многие говорят о том, что украинские банки переоценены. Думаю, такие утверждения преждевременны. Насколько верно оценены украинские банки - покажет будущее. Если инвесторам удастся реализовать в полной мере свои планы по развитию бизнеса в Украине, значит, они потратили деньги не зря. Сюда приходят очень опытные инвесторы. И, если они готовы заплатить за вхождение в рынок высокую цену, значит они уверены, что их инвестиции окупятся и в конце-концов, принесут прибыль.
Сколько еще иностранных банков может прийти в Украину и какие финучреждения могут представлять для них интерес?
Думаю, что структура банковского сектора в Украине со временем будет напоминать модель, которая работает в Европе или США. Сюда будут приходить универсальные банки, финансовые группы, ориентированные на розничный, корпоративный бизнес, а также узкоспециализированные финансовые структуры, работающие, например, в нише private banking. Сегодня в Украине зарегистрировано 173 банка. С моей точки зрения, это очень много. Исходя из европейского опыта, можно прогнозировать, что количество банков будет постепенно уменьшаться. Со временем на рынке активизируются процессы слияний и поглощений, будет происходить укрупнение бизнеса.
Многие иностранные инвесторы начинают свой путь на украинский рынок с покупки банка, а в последствии создают целые финансовые группы, в которые входят страховые, лизинговые компании, компании по управлению активами. Это требование рынка?
Банковские продукты – это только часть финансовых услуг, которые можно предложить клиенту. Поэтому для крупных банков вполне логично не ограничиваться только одним видом деятельности, а постепенно "подтягивать" и другой бизнес - лизинг, факторинг, страхование и т.д. Предоставление большого количества услуг одной группой позволяет не только увеличить доход банка, но и приносит выгоду его клиентам. Поэтому я уверен, что этот тренд будет носить долгосрочный характер.
Можно ли рассчитывать, что приход на наш рынок иностранных финучреждений, имеющих доступ к дешевым ресурсам, со временем приведет к снижению кредитных ставок?
Цена продукта на рынке формируется исходя из многих факторов. Она зависит от цены фондирования, оценки риска, объема резервных средств. Один из факторов влияния на формирование ценовой политики - уровень конкуренции на рынке. Думаю, что ужесточение конкуренции, безусловно, будет способствовать падению цен на кредиты. Это подтверждает опыт других восточноевропейских стран. Так, 10 лет назад средняя цена ипотечных займов в Чешской Республике почти достигала 15%, а сейчас кредиты на покупку жилья там выдаются под 4,5-5% годовых. Это произошло под влиянием конкуренции, но, главным образом, за счет снижения цен на ресурсы на рынке. Вслед за снижением цен на кредиты, в Украине будут падать и депозитные ставки.
Исходя из Вашего опыта, иностранные банки, которые приходят на чужой рынок, предпочитают приводить своих, опытных руководителей или же нанимать местных менеджеров, которые лучше знают рынок?
Думаю, что необходимо объединять силы. Иностранные управленцы являются носителями культуры группы, которую они представляют. Они приносят на новый рынок свои стандарты, культуру ведения бизнеса. Но они очень мало знают о местном рынке. Кроме того, иностранные менеджеры стоят дороже, чем местные руководители. Помимо заработной платы, для них нужно арендовать квартиры, организовывать время от времени поездки на родину, прочие траты. Поэтому их привлечение более целесообразно лишь на начальном этапе развития бизнеса на новом рынке. Начиная работу в той или иной стране, "Erste Bank", безусловно, пользуется опытом своих менеджеров, но со временем количество иностранных специалистов в местном банке сокращается. Сегодня в правлении украинского банка представлены обе стороны. У нас есть очень много обязанностей, которые мы должны выполнять в соответствии с международными стандартами, требованиями Национального банка Австрии, правилами, установленными в группе. Поэтому опыт специалистов группы сейчас просто необходим, но это лишь временно.
Считаете ли Вы, что в Украине есть дефицит квалифицированных банковских специалистов?
Проблема, с которой мы столкнулись - скорее не квалификация кадров, а незнание ими иностранного языка. "Erste Bank" работает во многих странах, поэтому было решено, что нашим "внутренним" языком будет английский, как мы шутим - bad English. Но оказалось, что в Украине сложно найти хороших специалистов со знанием языка. С другой стороны, есть много молодых людей, которые знают английский, но не имеют опыта работы в банковской сфере. Поэтому часто приходится выбирать между неопытными специалистами, которых нужно обучать предмету, и квалифицированными банковскими работниками, не владеющими иностранным языком. Мы работаем и с теми, и с другими. Обучаем молодых специалистов, а опытным кадрам даем возможность изучать иностранный язык.
Многие украинские компании, даже достаточно крупные, либо не осознают важности человеческого фактора, либо не ставят перед собой цель удерживать ценные кадры…
Такие решения каждое предприятие принимает индивидуально. Я считаю, что работа - это не только вопрос денег, нужно прилагать максимум усилий, чтобы сотрудникам было комфортно. Удерживать хорошие кадры только за счет заработной платы невозможно, поэтому у каждой компании должна быть четкая стратегия работы с персоналом.
Какие ключевые отличия Вы видите между украинскими и европейскими банками?
Организационная структура банков, как и ассортимент их продуктов, везде очень похожи. Однако есть некоторые различия. Например, для европейского банка принципиальным является вопрос оценки рисков в соответствии с международными стандартами. Украинские банки только начинают внедрять эту практику. С этой точки зрения европейские банковские институты консервативнее, чем украинские. Любой шаг ими тщательно взвешивается и анализируется, а украинские банки работают "с колес". Не уверен, что европейские методы работы в полной мере соответствуют ситуации на украинском рынке. Он очень быстро развивается, а, следовательно, требует гибкости в принятии решений. Я бы сказал, что для Европы больше подходит аналитический подход к проблемам, в Украине - интуитивный.
Когда украинские банки смогут выходить на западные рынки?
Экспансия - это вопрос капитала. Думаю, выход на внешние рынки будет возможен, когда у собственников крупных украинских банков будет достаточно средств или возможность привлечь дополнительный капитал на международном рынке (IPO). Хотя, если говорить о рынках СНГ, то на них украинские банки могут выйти хоть завтра.
Каковы основные проблемы работы на украинском финансовом рынке?
Одна из самых серьезных проблем - недостаток длинных ресурсов. А с точки зрения управления активами и пассивами, было бы хорошо рефинансировать долгосрочные кредиты именно за счет длинных ресурсов. Но проблема в том, что заемщики могут погашать кредиты по заранее оговоренной ставке. И, если кредитные ставки упадут, банк начнет работать себе в убыток.
У нас много говорят о том, что банковский сектор, пускай не сильно, но может пострадать от политического кризиса. Так ли это?
Откровенно говоря, не думаю. Смотрите, последние политические события никак не повлияли на гривню. И это характерно не только для Украины. Например, Чехия почти год работала с правительством, которое не признавалось парламентом, и на экономической ситуации в стране это не отразилось. Похожие ситуации были и в других странах. Поэтому можно сделать вывод о том, что политические неурядицы не оказывают слишком сильного влияния на процессы в экономике.
Аналитики утверждают, что буквально через год-два банки столкнутся с проблемой невозврата кредитов, особенно долгосрочных. Есть ли Европе такая проблема, и как с ней борются?
Европейские банковские рынки уже прошли этот этап. Например, в 1990-х годах многие крупные европейские банки несли большие потери, поскольку удельный вес проблемных кредитов в их портфелях оказался критическим. Я надеюсь, что в Украине эта проблема не будет стоять настолько остро и банки сумеют построить здесь качественную систему риск-менеджмента. В противном случае, если в портфелях финансистов начнут преобладать проблемные кредиты, им придется вообще приостанавливать выдачу займов. При этом может пострадать и экономика в целом, и отдельные предприятия, которые не получат деньги на развитие.
Насколько целесообразным Вы считаете существование в Украине государственных банков?
Думаю, власть - очень плохой хозяин. Она должна управлять бизнесом лишь в стране, где не работают основные экономические принципы... Помогать, поддерживать, развивать. По моему мнению, хозяином банковского бизнеса должен быть частный акционер. Как показывает опыт, частные компании работают лучше, чем государственные.

Алеся ЧЕМЕРИС