Если банк в одностороннем порядке, без согласия заемщика, изменил процентную ставку по кредиту, заемщик имеет право отстаивать недействительность таких изменений в суде

В распоряжении <ЭИ> оказалось письмо заемщика одного из банков. Он пожаловался, что банк в одностороннем порядке увеличил кредитную ставку на 1 п.п. и произвел индексацию всех уже выплаченных процентов на коэффициент 0,05. По просьбе читателя, <ЭИ> постарались выяснить причины и законность таких изменений.
О том, что кредитные договора стоит читать внимательно, <ЭИ> предупреждали своих читателей неоднократно. Но следовать разумным советам у нас не привыкли - заемщики продолжают обжигаться на хитрых условиях кредитных договоров. На днях в редакцию <ЭИ> пришло письмо от заемщика одного из крупных банков, владелец которого активно занимается политикой. Название банка мы сознательно не приводим, поскольку в соответствии с договором, <каждая сторона обязана сохранять конфиденциальность насчет условий, а также техническую, коммерческую, финансовую и другую информацию о партнере>.

Клиент пожаловался, что банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку по автокредиту на 1%, а также провел индексацию всех платежей, сделанных с ноября 2004 г. по сей день с коэффициентом 0,05, и добавил полученную сумму к долгу. В банке отказались соединить корреспондента <ЭИ> с одним из руководителей, от чьего имени подписан договор со стороны банка. <Комментарии только в письменной форме>,- категорично заявили автору в банке.

Обиженный заемщик приложил к своему письму копию договора, на котором добросовестно замазал его номер. В договоре был любопытный пункт, который номинально позволял банку <вытворять> с условиями кредитования все, что угодно. <Банк имеет право без согласия заемщика в одностороннем порядке заменить или дополнить условия кредитного договора и направить в адрес заемщика письмо с изложением изменений и дополнений. Изменения и дополнения к этому договору вступают в силу с момента принятия соответствующего решения органом банка, в компетенцию которого, согласно законодательству и внутренним документам банка, отнесено принятие таких решений>,- указано в договоре.

Чтобы выяснить, был ли банк вправе навязывать своим клиентам любые условия кредита, <ЭИ> обратились к адвокату юридической фирмы <Ильяшев и Партнеры> Олегу Трохимчуку. Юрист объяснил нам, что кредитный договор является консенсуальным, т.е. он считается заключенным с момента достижения сторонами договоренности по всем существенным условиям этого договора. Согласно требованиям законодательства, в том числе ст. 6 Закона <О финансовых услугах и финансовом регулировании рынка финансовых услуг>, кредитный договор должен содержать размер (сумму) кредита, цель, на которую предоставляется кредит, процентную ставку по кредиту, условия предоставления кредита, срок возвращения кредита, срок действия договора, порядок изменения и прекращения действия договора.

<Таким образом, процентная ставка по кредиту, а также порядок изменения и прекращения действия договора являются его существенными условиями. Право банка в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком, вносить изменения в договор изначально ущемляет права заемщика, предоставляя банку право самостоятельно, в любое время, без согласования с заемщиком изменить существенные условия договора. А фраза в договоре о том, что изменения и дополнения к этому договору вступают в силу с момента принятия соответствующего решения органом банка, к компетенции которого, согласно законодательству и внутренним документам отнесено принятия таких речений, и вовсе является незаконной>,- подтвердил опасения <ЭИ> Олег Трохимчук.

Чтобы ответить на вопрос, имел ли право банк самостоятельно внести изменения в кредитный договор, необходимо проанализировать статьи договора, которые регулируют порядок изменения и прекращения действия договора. <В любом случае изменения к кредитному договору, а тем более изменение его существенных условий, должны быть изложены в письменной форме и подписаны сторонами. Если заемщик не согласен с новыми условиями кредитования, предложенными банком, он имеет право не подписывать их, настаивая на прежних условиях>,- подчеркивает г-н Трохимчук. Всем пострадавшим от подобного рода банковских юридических ухищрений заемщикам юрист рекомендует отстаивать свои права в суде. <Если банк в одностороннем порядке, без согласия заемщика, изменил процентную ставку по кредиту и тем более проиндексировал уже уплаченные проценты по кредиту, заемщик имеет право отстаивать недействительность таких изменений в суде>,- подытожил адвокат.

<На основании раздела 2 <Общие положения о договоре> Гражданского кодекса Украины, можно в судебном порядке признать недействительными положения договора о внесении изменений в существенные условия договора и порядке вступления их в силу,- напоминает г-н Трохимчук. - При наличии квалифицированной адвокатской защиты физлицо вполне может отстоять свои права в суде. В целом, перед подписанием договора рекомендуем более внимательно относиться к его содержанию и консультироваться с юристами>.

Алла БЕРЕЗОВСКАЯ