Дополнительная нагрузка для банков в виде повышения сумм отчислений в Фонд гарантирования вкладов физлиц способна привести к подорожанию кредитов

Суммы отчислений коммерческих банков в Фонд гарантирования вкладов физлиц в скором времени планируется увеличить. Это предусмотрено законопроектом N2799 "О внесении изменений в Закон "О Фонде гарантирования вкладов физических лиц". Такие изменения обусловлены необходимостью повышения суммы выплат из Фонда, которую чиновники хотят увеличить до 50 тыс. грн. (см. "СЕЙЧАС", N233 от 12 декабря 2006 г.).
"С одной стороны, увеличение отчислений в Фонд гарантирования вкладов - это дополнительная нагрузка на банки. Не исключено, что некоторые финучреждения переложат ее на потребителей, что может вылиться в подорожание кредитных ресурсов, - сообщил изданию "СЕЙЧАС" председатель правления "АвтоКрАЗбанка" Сергей Маевский. - Но это будет не долгосрочным явлением, а скорее временной мерой. Поскольку в целом рынок продолжит движение в сторону понижения кредитных ставок".

С другой стороны, специалист отметил, что увеличение суммы компенсаций еще больше укрепит доверие населения к банковской системе. "Сегодня объем средств на руках у населения еще очень велик, - считает он. - Думаю, вводимые меры будут способствовать притоку средств в банки". Это произойдет благодаря тому, что вкладчики будут уверены: даже в случае банкротства финучреждения они получат свои деньги.

В свою очередь Александр Бродский, председатель правления банка "Контракт", считает, что повышения стоимости кредитов такое нововведение не вызовет. "В относительных величинах источники привлекаемых банками средств в среднем увеличатся крайне незначительно. Полагаю, речь может идти о дополнительных промилях в пересчете на эффективную ставку депозитного портфеля среднестатистического банка", - сообщил он изданию "СЕЙЧАС". По тем же причинам специалист не видит повода и для снижения депозитных ставок. "Разве что отдельные банкиры, возможно, постараются использовать этот факт как повод для удешевления депозитов или повышения стоимости кредитов. Однако реальных, экономически обоснованных предпосылок для изменения ставок не существует", - отметил он. По словам г-на Бродского, основным влияющим фактором является соотношение спроса на ресурсы и их предложения как в целом по банковской системе, так и в отношении отдельно взятого банка. А величину желаемой маржи каждый банкир видит по-своему.

"Вопрос компенсаций вкладчикам-физлицам обострился в связи с существенными проблемами в ряде небольших банков", - говорит г-н Маевский. В 2006 году НБУ принял решение о ликвидации трех банков - Киевского универсального банка, "ИнтерКонтинентБанка" и банка "Гарант", многие вкладчики которых до сих пор так и не получили своих денег.

Г-н Бродский также считает, что для обычных вкладчиков подобное нововведение, безусловно, является плюсом, поскольку многие из них придерживаются принципа: размещать депозиты в сумме, не превышающей размер максимально возможной компенсации Фондом гарантирования вкладов. "При этом, если сумма вклада больше суммы компенсации, вкладчик совершает "забег" по двум, трем, а то и четырем банкам, размещая в каждом из них сумму в пределах возможной компенсации Фондом, и далее - по тому же маршруту, собирая проценты", - объяснил он. Поэтому можно сказать, что авторы законопроекта позаботились не только о гарантиях для вкладчика, но и о его временных затратах. "С другой стороны, мне как банкиру выбирать не приходится, - отмечает г-н Бродский. - Правила-то в этом отношении для всех банков едины как сейчас, так и при возможных законодательных изменениях".

Как рассказал изданию "СЕЙЧАС" г-н Маевский, в настоящее время ресурсная база Фонда формируется за счет начальных взносов банков в размере 1% уставного капитала и единого для всех регулярного взноса дважды в год по 0,25% суммы вкладов. При недостаточности средств для выплат Фонд имеет полномочия ввести специальный сбор для банков в размере не более годового регулярного взноса или обратиться за кредитами к Нацбанку или правительству.

Напомним, что Фонд гарантирования вкладов в прошлом году дважды повышал размер максимальных выплат по вкладам: в феврале - с 5 тыс. до 8 тыс. грн., в июне - до 15 тыс. грн. (см. "СЕЙЧАС", N218 от 21 ноября 2006 г.).

Новый законопроект предусматривает повышение размера регулярного сбора с банков с 0,25% общей суммы вкладов до 0,3%, а одноразовый при вступлении в фонд - с 1% до 2% уставного капитала.

В связи с планируемым нововведением уже возникла идея дифференцирования выплат банков в Фонд. Предлагается, чтобы более стабильные, рейтинговые и менее рисковые финучреждения перечисляли в Фонд меньше средств, чем рисковые. "Мне кажется, что идея хороша, но возникает много вопросов с корректной реализацией, - говорит г-н Бродский. - Я вот, например, искренне считаю, что банк "Контракт" априори надежный, и понадежнее многих крупных будет. И мне бы хотелось, возможно, отчислять в Фонд меньший процент от депозитного портфеля физлиц по сравнению с теми банками, надежность которых для меня неочевидна. Но, с другой стороны, кто будет определять, какой банк хуже, какой лучше, то есть надежнее?"

Пункт лицензии, дающий право привлекать депозиты населения, у всех одинаковый, отмечает специалист. Если таким дифференцированием займутся рейтинговые агентства, то возникает вопрос: по каким критериям это будет происходить. "На каком основании решения подобной организации должны или могут влиять на финансовые обязательства банка по сравнению с другим, таким же?" - задается вопросом г-н Бродский. Соответственно, считает он, при непродуманной попытке разделить банки "на глаз" на надежные и ненадежные неизбежно возникнет широкое поле для злоупотреблений.

Планируемое увеличение сумм отчислений коммерческих банков в Фонд гарантирования вкладов физлиц станет дополнительной нагрузкой для финучреждений. Поэтому уже появилось мнение, что банки захотят переложить новые затраты на клиентов. Впрочем, существенного удорожания кредитов ожидать не стоит, это станет временным явлением. Кроме того, увеличение компенсации по вкладам в связи с банкротством банков может повлечь за собой рост спроса на депозиты, что может в будущем привести к снижению депозитных ставок. А это компенсирует финучреждениям новые затраты.

Текст: Татьяна Матычак, "СЕЙЧАС"