2011 станет годом активного банковского кредитования

В нынешнем году банкиры увеличат свои кредитные портфели на 10-15%, пишет "Инвестгазета".
2011-й должен стать годом активного банковского кредитования. В ином случае банкиры рискуют продемонстрировать еще один год убытков и в очередной раз быть обвиненными в торможении роста экономики. Свою заинтересованность в стимулировании кредитования неоднократно высказывал и регулятор, постепенно расширяя возможности финучреждений. По разным оценкам, объем кредитов юридическим лицам вырастет на 8-10%, а займы физлицам могут продемонстрировать еще более активную динамику - до 15%. Этому будет способствовать наличие у банков необходимой ликвидности и снижение ставок по депозитным займам, улучшение качества кредитных портфелей и снижение потребности в формировании резервов. Финучреждения намерены не только снизить требования к займам, но и расширить свой продуктовый ряд. Самый динамичный рост предрекают сегменту потребительских кредитов, а самый масштабный и разнообразный с точки зрения программ - кредитованию корпоративных клиентов.

Динамичные потребы

Как и в докризисное время, самым динамичным направлением кредитования станет потребительское. Невысокий размер займа при большом их количестве может определить динамику объема потребкредитов на уровне 15-20%. По мнению директора департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антона Шаперенкова, самыми большими темпами будет развиваться краткосрочное кредитование: кеш-кредиты, кредитные карты, потребкредиты. "Сами банки будут стараться продвигать этот продукт, поскольку эти программы обеспечены ресурсами и несут меньший риск на большом портфеле. Этот рынок более высокодоходный, хотя и высокотехнологичный. Но в кредитовании на потребительские цели, кредитовании наличными, кредитовании при помощи кредитных карт существенных изменений в ценовой политике банков не произойдет, поскольку потребитель этого продукта не очень чувствителен к его стоимости. Эффективные процентные ставки по этому продукту будут находиться в районе 40-50% годовых", - отмечает банкир. Увеличится размер среднего предложения банками максимальной суммы кредита до 30-50 тыс. грн., в то же время средняя сумма выдаваемого кредита будет находиться в пределах 12-15 тыс. грн.

Авто и жилье доступнее

Конец прошлого года и начало нынешнего ознаменовались серьезной активизацией финучреждений на рынке автокредитования. К жизни возвращаются разнообразные схемы финансирования покупки автомобиля - от кредитов банков до беспроцентной рассрочки от автосалонов. Валюта кредита - гривня, сроки кредитования увеличились в большинстве банков с трех до пяти лет, а ставки снижаются до 17-19% на фоне постепенного уменьшения и первоначального взноса (к концу года может составить 10-15%). Между тем Антон Шаперенков указывает, что развитие рынка автокредитования будет ограничено его емкостью. На 2011 год и автодилеры, и многие банки, которые активно работают с этим направлением, прогнозируют объемы продаж автомобилей на уровне 200 тыс. единиц (в 2010-м - 150-160 тыс.), из которых в кредит будет продано не более 20-25% машин (в 2010 году этот показатель составил 15%).

Самому проблемному в кризис, но и одному из самых востребованных направлений - ипотечному кредитованию - в нынешнем году предрекают стабильный рост. Будет возрастать как количество игроков, готовых предложить "длинные" кредиты, так и количество программ на фоне достаточно медленного снижения ставок. Пока еще рано говорить о возвращении к докризисным объемам, но позитивный вектор на следующие несколько лет будет зафиксирован в 2011-м. Что же касается ставок, то, по мнению руководителя департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса ПУМБа Валерия Пацуя, если на начало этого года ставки составляют 18-19% годовых, то уже к концу 2011-го они могут снизиться на 3-4%. Сегодня большинство банков предлагают по ипотечным кредитам плавающую процентную ставку, которая зачастую привязана и обусловливается ставкой депозита. Если в прошлом году первоначальный взнос составлял в большинстве банков 40-50%, то в 2011-м, ввиду усиления конкуренции, размер платежа может уменьшиться до 20-30%. Увеличится и срок, на который банки готовы кредитовать - в среднем с 15 лет до 20-25 лет. Условия же для заемщиков останутся достаточно жесткими - официальная занятость и стабильный доход, размер которого как минимум в два раза превышает необходимый ежемесячный платеж, желательным является и аспект наличия дополнительных активов.

Бизнес-вектор

Кредитование предприятий становится флагманом для многих банков. Фактически это единственное направление, за клиентов которого банки боролись даже в кризис. Благодаря данному фактору будущий год станет не только годом крупных корпоративных заемщиков, которые частично смогут диктовать свои правила, но и приведет к увеличению разнообразия банковских программ для юридических лиц. "Мы планируем, что 2011 год станет переломным в части стабилизации экономики, восстановления хозяйственных связей, роста доверия между поставщиками и покупателями, клиентами и банками. В связи с этим мы предполагаем значительный рост беззалогового кредитования, и в первую очередь - факторинга", - отмечает начальник отдела документарных операций и торгового финансирования управления СМБ Сведбанка Наталия Неумеичева. Кроме того, в сегменте финансирования бизнес-клиентов прогнозируется увеличение операций с аккредитивами с постэкспортным и постимпортным финансированием, а также объема документарных операций. Наталия Неумеичева отмечает, что основная клиентская потребность лежит в плоскости финансирования оборотного капитала. Как правило, это краткосрочные займы в виде кредитных линий сроком до одного года или овердрафтов, уверены в Сведбанке.

"Мы ожидаем, что деловая активность, восстановление которой началось в 2010 году, будет расти и в 2011-м. Положительные ожидания игроков банковского рынка и усиление конкуренции будут способствовать снижению первоначальных взносов. Ожидаем, что банки будут готовы участвовать в покупке производственного оборудования на 80-90%, а иногда и на 100%, если запас прочности компании находится на хорошем уровне. Однако такое высокое долевое участие финучреждений будет наблюдаться в небольших проектах, таких как покупка очередной производственной линии, увеличение транспортного парка, строительство дополнительных производственных и складских помещений и т.д. Что же касается крупных проектов по модернизации производства или start-up, то здесь банки, скорее всего, останутся достаточно консервативными, так как быстрое восстановление экономики и рост потребления выглядят на данный момент маловероятными. В крупных проектах банки будут себя чувствовать комфортно при участии в 50-60% (если речь не идет о частичном входе в капитал компании) параллельно с хорошим обеспечением (как альтернативный источник погашения)", - говорит заместитель руководителя департамента по работе с малым и средним бизнесом ПУМБа Ирина Лаврик.

По мнению г-жи Лаврик, 2011 год не станет годом низких ставок в корпоративном секторе. Скорее всего будет наблюдаться умеренное снижение ставок - до уровня 14,5-15% (на срок 12 месяцев). На процентную ставку ниже 15% смогут рассчитывать первоклассные заемщики или те компании, которые предоставят банку дополнительный доход в виде РКО, валютообменных операций, зарплатных проектов и т.д. Этот дополнительный бизнес должен поднять эффективную ставку до 14,5-15% годовых.

В свою очередь директор главного управления корпоративного бизнеса Правэкс-Банка Виктор Гладкий отмечает, что многие бизнесы продолжают оставаться недокредитованными, существует большой спрос на кредитные ресурсы, в то же время сохраняются кредитные риски предыдущих лет. "Среди основных ожиданий, которые предстоит решить банкам в 2011 году, по мнению представителей реальной экономики, будут вопросы снижения процентных ставок, наполнения экономики длинным кредитным ресурсом в национальной валюте", - уверен г-н Гладкий. Важным для банков остается и вопрос кредитования представителей малого и среднего бизнеса. Директор департамента развития розничного бизнеса Кредитпромбанка Анжела Аристархова отмечает, что кредитные предложения учитывают кризисные уроки: акцент делается на кредитование в национальной валюте в безналичной форме, кредиты в евро предоставляются исключительно заемщикам, которые имеют выручку в данной валюте и в необходимом размере. Особое внимание уделяется финансовому положению заемщика на протяжении последнего отчетного года. // Елена Мошенец, "Инвестгазета"